征信不是超级警察！征信要有边界！不要随便判人人“信用死刑”！(征信是禁入类)

关于征信的问题，近些年越来越泛滥，啥都跟征信挂上够，这是典型的滥用公权力，干涉私权利的行为。现在，征信涉及的范围非常广，而且全国上下，无处不在，都非常热情。每个人都觉得有了征信就是手握尚方宝剑，真理至上。无论是从中央到地方政府，还是再从民企到国企都有各种征信系统。中央有各种黑名单；地方各种征信系统；民企互联网平台有征信；各大移动通信平台也有信用记录；铁道部门也有征信系统。可以说现在是到处都有征信，一不小心，就上了黑名单。现在，没有及时交缴纳水电费、没有注销宽带或电话卡、没有及时纳税或交社保都可能被纳入征信系统，这就非常夸张了；更有意思的是，提升信用度，献血、做好事都被计入考量范围。可以这么说，如今征信泛滥成灾，严重偏离正常的范畴，现实生活中琐碎小事都被纳入到征信，严重超纲，惩戒力度过大。征信不是超级警察，不能用于管理私生活，也不是为了评选社会道德楷模；征信系统是金融基础设施的一部分，直接影响社会大众的隐私保护、信贷公平性等公共利益，应该本着“最少、必要”原则进行信息采集、保存和加工，这样才符合公共产品的要求。关键问题是，在征信环节里，体制内的人信用评分远高于体制外的人，体制内有信用加分项，体制外的人根本没有办法获得加分项，也就是说由于信用滥用，进而形成了信用加分特权。比如：只要是公务员，享有贷款担保人资格，而普通人只能凭借实物抵押进行贷款，也没有机会成为担保人。近些年，社会对加强征信惩戒，主要有两个方面：民间，企业个人，经历了很多投资违约事件，大量资金收不回来，希望通过这种方式能让借款人迅速还款。而这完全是市场化的选择，国人长期存在投资必须保底思维，不管是投资企业还是个人都是要本钱无恙，还能高收益。就像银行发行信用卡，明知受卡人不符合发卡对象，但依然不顾风险给其发放信用卡。通过牺牲受卡人的长期信用，完成银行企业信用卡发放业绩。银行最多是多一笔坏账，而对于个人来说损失就是征信记录黑名单。这在国际上，发放信用卡出现逾期违约，银行是要承担风险的，跟客户无关，客户也不会受到任何损失。这严重制约银行滥发信用卡的冲动，也特别谨慎，而由于我国商业银行大多都是国有银行，直接与征信挂勾，是背靠大树好乘凉的做法。政府对征信非常热情，这样可以让政府省去很多麻烦事，凡是不符合政府心意的事，统统与信用体系挂勾，是一种懒政的副产品。本身，很多企业、个人在生活的琐事中，出现违约本身就是社会普遍现象。比如，生活很困难，水电费交不上，但是违约了，也就不用担心你不会交钱的事，这只会增加普通人的生活成本，但是可以省去政府大量的工作。他们不需要了解民众具体的生活情况，只要看征信系统即可。12月23日，中共中央、国务院发布支持民营企业的28条意见，其中明确提出“要进一步规范失信联合惩戒对象纳入标准和程序，建立完善信用修复机制和异议制度，规范信用核查和联合惩戒”。中央文件发出了纠偏的信号，意味着目前无限制扩大化的失信联合惩戒措施将受到规制。这也是中央对地方政府自由裁量权过大，防止造成失信惩戒泛化滥用的一种举措，因为现实生活中的违约本身并不构成实质性的伤害，而被提上征信就有点扩大化了。就像最近的人民银行数字货币研究所所长、支付司副司长穆长春表示：“征信不是超级警察”。生活中，我们经常遇到类似的问题：“你答应了我上个周五晚上请我吃饭，可你没请，你言而无信！”“你当初追我的时候答应过不抽烟，可你不守信用！” 又如一个人开车闯了红灯，不遵守交通规则，被开了罚单。这算不算失信？类似这种数据能不能当作信用数据或征信数据？就值得商榷。市场经济是信用经济。建立健全信用体系，是完善社会主义市场经济体制的迫切要求。2014年，国务院发布《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》（下称“规划纲要”），其意殷殷。过去六年，信用建设取得一定进展，信用意识已在社会各阶层中初步树立。然而，信用体系建设呈现先发展后规范的势头。各地自行其是，层层加码，失信惩戒扩大化愈演愈烈。不能，你在生活中随口一说，随便一点芝麻小事，就上升到征信，进行失信惩戒，这会让市场经济失去充分的活力。不能处处征信，处处加大惩治，不能替代警察，不能替代法律的职能。总之，征信不是超级警察，不能将生活的方方面面都升级到征信层面。征信要有边界意识，不能被泛化滥用，这是大前提，失信惩戒也要有度。如今，我国已经推出个人申请破产制度，也就是说个人信用是完全可以得到恢复，不能因为一次过错，就将人判为“信用死刑”，这会导致社会创业活力极度下滑，企业老板不敢有任何闪失，谨小慎微，会严重拖累初创企业的发展。过度征信，会严重损害市场经济活力，应该有一个周期性的恢复个人征信，让人获得重生的机会。

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