太壕了！中邮人寿回应“0岁宝宝亿元保单”：保费无上限，趸交保单基本可以完整地返还给客户【附中国保险行业市场预测】

同意：摄图网

近日，“0岁宝宝亿元保单”在保险圈刷屏了，由于保费之高过于罕见。

从宣传喜报上来看，该亿元保单的承保方为中邮人寿，产品名为“邮爱一生年金保险”，且这张保单为趸交，即投保时一次交清全部保险费。

根据界面新闻报道，中邮人寿表示，该保单属实，并已过犹豫期，投保人来自北京。但跟传言不同的是，这张亿元保单并非属于“0岁宝宝”，出于保护客户隐私的角度考虑，无法透露客户资料。

根据保险经纪人提供的利益演示，如果是趸交保单，被保险人在保单第五年可以一次性领取一千万，之后每年可领取300万元年金，持续终生。在稳定的现金流收益下，亿元保费基本可以完整地返还给客户。这张保单30年时内部收益率（IRR）在2.8%左右。

除了趸交，这款产品还可以三年交、五年交和十年交，对应的返还速度有所不同：在第五年，三年交保单返还30%首期保费，五年交保单和十年交保单分别返还50%和100%首期保费。

该保险经纪人介绍，这类型保险适合两种客户，一种是原本想要买房收租的客户。“一线城市房子租售比保险的收益低，未来卖出价格难以预测，而且还有维修房子折旧成本。保单终身接近3%的收益率，本金也是100%安全的。”另一种则是年近退休，想要进行养老储备的人士，该保单返钱较快，本金也可以传给子女。

在核保上，因为该产品为年金产品，没有人寿保障杠杆，因此保险购买的金额没有上限，符合相关财务核保要求即可。

中国保险产业链全景图

目前，我国实力最强的保险公司主要为中国人保、中国人寿、中国再保险等保险集团;很多保险公司都在推行线上保险的业务，但纯粹的互联网保险公司只有众安保险、安心保险、易安保险和泰康在线四家。保险资产管理公司大多主要股东或母公司为保险公司。各类保险中介公司中上市企业较少。

北京保险密度及保险深度最高

从保险密度来看，2022年保险密度最高的是北京，为12603.9元/人，其次是深圳、上海。从排名前十的省市来看，我国经济较发达的省市保险密度明显更高。

注：保险密度=保费收入(数据来自国家金监总局)/年末总人口(数据来自国家统计局)。

此外，从保险深度来看，2022年北京保险深度最高，为6.63%。其次为黑龙江和吉林。

“十四五”期间原保险保费收入预计保持上涨

2010-2022年，我国原保险保费收入呈逐年上升的趋势。年均复合增速为10%左右。中国保险行业快速发展，前瞻预计到2028年，中国原保险保费收入将超过8万亿元。

当前，全球经济发展不确定因素仍较多，保险行业投资收益及盈利水平面临一定增长压力。前瞻产业研究院表示，未来一段时间我国保险行业发展主要呈现以下三个趋势：金融科技进一步融入保险经营模式、行业分化效应仍将持续、保险行业整体业务结构持续优化。

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